Все, что нужно знать о процентах по кредиту, чтобы не переплачивать банку

Процентная ставка — это сумма, указанная в процентах, которую клиент банка платит за пользование кредитом. Она рассчитывается на строго определённый период времени.

Например, 10% годовых подразумевает, что помимо основного долга заёмщик обязан выплачивать еще 10% от него.

Как правильно рассчитать сумму переплаты по кредиту?

  1. Узнать полную стоимость кредита.
  2. В нее входят все затраты, которые несет заёмщик согласно требованиям банка (включая налоги, комиссии и затраты на оценку).

    Именно на ПСК стоит обращать внимание, чтобы определить точную сумму выплат по кредиту. Единственное исключение из правил – кредитная карта, т.к. по ней проценты начисляются только на сумму задолженности.

  3. Узнать, каким способом начисляются проценты по кредиту.
  4. Существует два вида платежей: аннуитетные (это сумма финансовых обязательств клиента, включая проценты, разделённая на весь срок кредита. Соответственно, заемщик ежемесячно будет выплачивать одинаковую сумму) и дифференцированные (сумма основного долга разделённая на срок кредита.

    Проценты в этом случае начисляются ежемесячно. Несмотря на то, что это долгий путь от максимального платежа к минимальному, основной долг будет выплачиваться намного быстрее).

Что может повлиять на размер кредитной ставки?

  • Ставка рефинансирования ЦБ
  • Коммерческие банки берут деньги для выдачи кредитов у Центробанка, соответственно они выставляют такую процентную ставку, чтобы у них была возможность и заработать, и вернуть проценты ЦБ.

  • Надёжность заёмщика
  • У Вас плохая кредитная история? Значит и условия, на которых Вы получите кредит будут не самыми выгодными. Чем более рисковым клиентом для банка Вы являетесь, тем выше процентную ставку Вам предложат.

  • Размер инфляции и срок кредитования
  • Банк планирует зарабатывать на Вас не только завтра, но в течение всего времени, на которое Вы берёте заём на этот срок. Поэтому ставка, скорее всего, будет учитывать прогноз инфляции на весь период кредитования.

Как максимально обезопасить себя и свои деньги?

  • Будьте внимательны при заключении договора
  • Помните, что единственный документ, в котором написана полная информация о Вашем кредите – это договор. Внимательно читайте его не только перед подписанием (особенно те абзацы, которые написаны мелким шрифтом), но и в случае возникновения каких-либо вопросов.

  • Не пропускайте платежи
  • Если Вы не хотите получить штрафные санкции и испорченную кредитную историю – четко следуйте графику платежей по кредиту.

  • Гасите кредит досрочно
  • Изучите договор, посоветуйтесь с кредитным специалистом, и решите – возможно, стоит немного отказать себе в сиюминутных радостях, но быстрее закрыть кредит? Проценты начисляются на сумму основного долга. Досрочные платежи делают её меньше. Следовательно, чем быстрее вы гасите кредит, тем меньше переплата.

  • Не берите долгосрочные кредиты в валюте
  • Даже эксперты не могут точно предсказать долгосрочный прогноз роста или падения валюты, поэтому брать валютные кредиты – очень рискованная затея. Долгосрочный кредит может превратиться в черную дыру, которая будет поглощать абсолютно весь Ваш доход.